4.4 建议满足商业需要的解决方案

承接“评估组织的当前状态”活动，一旦组织能力差距识别出来后，就需要建议的解决方案来弥补能力差距。活动的可交付成果是“可行的解决方案选项”，其涉及的活动过程有以下六项：

●纳入增加能力的高层级方法。

●为满足商业需要提供可选方案。

●识别每个选项的约束条件、假设和风险。

●评估每个选项的可行性及对组织的影响。

●推荐最可行的选项。

●为建议的选项执行成本收益分析。

总结来说，组织需要提供高层级的方法来增加新的能力，考虑可供选择的方案和每种可选方案的可行性，以及可选方案的优先次序。

在项目实战中，满足商业需要的行动往往包括两方面。一方面是确定解决方案方法，另一方面是定义解决方案范围。两者对于准确有效地实施满足商业需要的行动都是重要的。

首先解决方案方法描述了你如何创建或获取满足商业需要的所需能力（解决方案），这实际上解释了实施解决方案的方法或途径，如特定的方法论或生命周期模型。这些信息可以有效地评估组织是否具备实施解决方案的能力。解决方案方法实际上是商业需求的第三个部分。

而解决方案范围是指“为满足商业需要，解决方案必须交付的一组能力”。解决方案范围来自商业需要、期望成果（商业收益）及所需能力。解决方案范围由选择的解决方案方法所决定，与解决方案方法同属于商业需求的第三个部分。

解决方案范围聚焦于项目的关键商业相关方，商业分析师为这些相关方详细地定义推荐的解决方案，从而确保相关方理解解决方案提供的新的商业能力。定义的解决方案里面可能包括主要的特性、功能，以及解决方案外部交互。

4.4.1 纳入增加能力的高层级方法

通常来说，完整的建议包含如何获得所需能力的高层级方案，也就是如何增加能力的建议路径。

当增加新的能力时，应该和商业或技术架构师一起工作，分析新能力如何与已有系统对接，并注明主要相关性。

可交付成果：新增能力的高层级方案，方案考虑如何与已有系统对接或相关。

推荐以下七个项目实战中可以考虑的实用解决方案方法：

●增加商业资源。

●进行组织变更。

●变更业务流程。

●伙伴合作或外包。

●利用已有软件或硬件能力。

●购买或租赁软件或硬件。

●构建自己的定制化软件。

4.4.2 为满足商业需要提供可选方案

针对商业需要，推荐的做法是商业分析师可以提供多种方案（如自建或外购）。组织也通常希望商业分析师提供多种建议并提供支持建议的事实和证据，而最终的解决方案决策主要由商业发起人或问题持有人确定。

可交付成果：可选的解决方案。

虽然关于提供可选方案的相关技术介绍不多，但在项目实战中，以下五种技术可以考虑：

●标杆对照：标杆对照研究将你所在组织的战略、运营和流程与业界最先进的竞争对手或合作伙伴的战略、运营和流程相对比。这些研究可以帮助你识别在其他组织中运作良好的解决方案方法。

●头脑风暴：头脑风暴是一种非常有效的方式，可以帮助项目团队产生满足商业需要的解决方案选项列表。头脑风暴法通过充实可能的解决方案选项列表来完善解决方案方法。

●决策分析：这种方法可以让你在真正做或建议一项特定决策前检查不同决策的后果。具体来说，可以用决策树和财务评估技术来识别特定情境的解决方案方法。

●预估：你可以预估和比较每一个与解决方案方法相关的成本和工作量范围。关于这点，请记住：最好与你的项目经理一起用项目级别的预估工具和技术去做预估。

●SWOT分析：SWOT分析技术可以让商业分析师比较满足新商业需要的不同可能解决方案选项。之前我们讨论过，SWOT分析有两个维度：组织的内部优势和劣势、外部机会和威胁。

4.4.3 识别每个选项的约束条件、假设和风险

当分析解决商业需要的项目建议时，需要理解约束条件、风险和假设。这里的风险不仅要考虑项目风险，还要考虑产品风险。

我们要明确制约因素、风险和假设三个定义，具体如下。

●制约因素：制约因素是执行项目选择的限制，解决方案选项需要评估其约束。

●假设：假设是被认为是正确、真实或肯定的，无须证明的因素。在评估建议时需要记录假设。如果假设不正确，需要重新评估需求或商业论证。

●风险：风险是不确定的事件，假如发生的话，可能对一个或多个项目目标产生正面或负面的影响。选择可选方案时需考虑其潜在风险。

可交付成果：可选方案的约束、假设和风险。

在项目实战中，除要考虑诸如关键相关方态度或技术可行性这样的假设、进度或资金限制、必须遵循的行业或组织标准等约束条件外，还必须考虑依赖关系。

解决方案依赖关系包括内部和外部的依赖关系，其中可能有关于业务和技术的依赖关系。

案例4.7 京东逆风进军P2P市场

案例背景

2018年12月，京东推出了P2P产品，成为BATJ中首家自营P2P公司。

用户在点击进入“财富”一栏中的“京东小金投”后，系统会自动跳转到“和丰网贷”页面。据了解，“和丰网贷”背后的主体是北京和丰永讯金融信息服务有限公司，公司成立于2015年11月，是京东金融旗下专注于提供网络借贷中介信息服务的平台。截至2018年7月31日，“和丰网贷”累计借贷金额达到37.41亿元，累计借贷笔数为19014笔，累计出借笔数为158440笔，逾期笔数为0笔，逾期金额为0元。

在此之前，京东金融还上线了名为“旭航网贷”的P2P产品，其背后主体是京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司，公司成立于2017年9月，同为京东金融旗下的网络借贷中介信息服务平台。腾讯、阿里、百度及京东其实早已入股了好几个P2P平台，如图4-14所示，而这次京东直接进入P2P市场，可以说采取了一种更为激进的方式。

资本寒冬之下，受网贷行业早期发育良莠不齐的影响，2018年网贷行业面临前所未有的市场危机。根据网贷之家数据显示，截至2018年11月，累计问题平台数量高达2578家，甚至8—11月，行业内无新增平台，各大互联网企业更是对P2P行业避而远之。在如此萧条的行业环境下，网贷平台不得不如履薄冰般生存，因此我们不禁好奇，京东选择在此时逆风进军P2P市场意图何在？

实际上，随着合规检查期限渐进尾声，市场的政策风险正在逐步消除，而坐拥巨大流量的BATJ早已积累起丰富的用户资源，在大数据分析和智能风控的加持下，可以精准匹配和掌握用户的资产需求和消费需求，从而搭建起P2P的平台桥梁。由此可见，市场环境本身并不能遏止P2P的发展，反而是有洗牌的过程，加剧头部平台的“马太效应”。

除市场环境的影响外，京东入局P2P可能也与融资杠杆限制有关。根据2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求，网络小贷表内、表外融资合并计算杠杆率，这直接导致京东金融此前通过ABS融资的方式涉嫌杠杆率超标。而在P2P模式中，由于平台仅扮演撮合中介的角色，自身不持有债权、债务关系，因此尚未有杠杆监管的要求。

这样看来，京东选择在此时进入P2P领域，正是瞄准消费金融新起点，来一次针对网贷市场新机遇的巧妙博弈。

4.4.4 评估每个选项的可行性及对组织的影响

评估方案的可行性的目的是筛选出最可行的方案，而避免为不可行方案做后续完整的成本效益分析和商业论证。

项目中常用的可行性有五种。

●运营可行性：符合商业需要的程度，如何融入组织及后续运营可行性。

●技术/系统可行性：技术能力是否可以支持方案。

●成本效益可行性：成本和效益的初步高层级可行性估算。

●时间可行性：是否能在时间约束前交付。

●评估因素：评估可行性因素确定选项对目标的贡献度。

可交付成果：可选方案的可行性分析结果。

4.4.5 推荐最可行的选项

我们需要推荐最可行的选项，或者对选项按照每个选项满足商业需要的程度来排序。

关于排序的方法，指南中推荐了加权排序矩阵。加权排序矩阵结合了配对和加权标准，配对是通过把每个选项和其他所有选项逐一比较，选出最优项；加权标准是为每个需要排序的选项选择权重标准。每个选项通过得票多少来排序，每个可选方案的评分被乘以权重值并相加得到每个选项的分值和总体排名。项目中应用加权排序矩阵时需要相关方的协作（见表4-3）。

活动的可交付成果：最可行选项或选项排序。

在项目实战中，解决方案的选择必须考虑其范围。而定义解决方案范围在实战中可以考虑以下五种技术。

●问题或愿景说明：问题或愿景说明描述了满足商业需要将对关键项目相关方产生的积极影响。同时，问题或愿景说明还是有区别的。问题说明描述了组织应该以某种方式解决的商业需要；愿景说明定义了组织将要实现的未来状态。问题或愿景说明通常包含以下内容。

①问题或愿景的描述。

②受影响相关方的列表。

③问题或愿景对列表中每一位相关方所产生的影响。

④成功解决方案的关键收益。

●分解模型：分解模型可以让你系统地将解决方案组件分解成更细小的模块，从而帮助你增加解决方案范围更多的细节，如工作产品或可交付成果。

●接口分析：接口分析是解决方案范围的关键部分，它聚焦于解决方案与范围外的人与系统之间的交互。这项技术可以让你识别和分析这些外部接口。

●范围建模：范围建模帮助商业分析师确定解决方案的“范围内”和“范围外”工作。

●用户故事：用户故事描述了相关方和相关方对于提议的解决方案所持有的目标，它同样可以帮助你增加解决方案范围更多的细节。

4.4.6 为建议的选项执行成本收益分析

要注意：这个活动的成本收益分析与成本收益可行性分析不同，可行性分析是初步估算，而成本收益分析是要写在商业论证里面的。一旦项目接受，这些估算将被用于项目启动中。

项目通常使用以下四种财务计价方法。

●投资回收期（Payback Period，PBP）：项目投资回收的时间，PBP越大风险越大。

●投资回报率（Return on Investment，ROI）：项目初始投资的回报百分比，ROI通常有“门槛比率”，一般越大越好。

●内部收益率（Internal Rate of Return，IRR）：项目投资的预设年收益，同时合并了初始和持续成本，一般越大越好。

●净现值（Net Present Value，NPV）：期望项目收益的未来价值，NPV考虑到现在和未来的收益和通货膨胀。大于“0”的NPV是值得做的投资。如果是政府指令的项目，即使项目的NPV小于“0”，该项目可能也会被批准。

可交付成果：选项方案的成本收益分析。

相关技术：财务计价方法。

案例4.8 小微金融与社会的线下信息联动，实现高投资回报率

案例背景

中国实体经济生产主体分为大中经济体和小微经济体两类。在中国现行体制下，大中经济体的问题得到了省、市、县各级政府的高度重视和及时解决，而小微经济体一直处于弱势地位，缺乏关注，融资难问题尤为突出。小微（“草根”、包容、普惠）金融就是为不同程度上被传统金融覆盖不到的小微经济体服务的。

小微经济体细分为三类：第一类是小微企业，包括小型企业和微型企业，约2800万家；第二类是个体自营者，包括6500万个个体工商户和5000多万个自营就业者；第三类是生产性农户、普通农户和贫困农户，共计约1.8亿户。

为稳定、可持续地向各类小微经济体提供金融服务，应推动建立机构、技术（产品）、监管、统计和政策“五位一体”的中国特色多层次、多类型小微金融服务体系；要着重于建立完善、稳定的体制制度，尽量少用行政性的、运动式的方法去干预金融市场，最终要实现小微金融常态化自动运转。

其中，近年来一些农商行和信用社进行了“二维信息”联动的实践。下面我们一起来看看浙江江山农商行和贵州农信社的两个案例。

浙江江山农商行：从1999年开始探索以信用户、信用村、信用乡镇为载体，贷款与信用挂钩的农村信用体系建设。截至2018年6月末，该农商行创评信用农户10.89万户，占江山市农户数的71%，授信金额达79.28亿元，户均7.19万元；农户小额信用贷款余额28.75亿元，贷款覆盖信用农户3.3万户，占信用农户的30%，户均贷款8.7万元；新增贷款余额3.69亿元，不良贷款率仅为0.5%。

贵州农信社：从2006年开始农村信用评定工作。截至2017年12月末，全省总农户841万户，其中，建档农户723万户，评定信用农户702万户，授信总额3892亿元。全省共创建信用组12万个，信用村1.3万个，信用乡（镇、街道）990个，农村金融信用县（市、区）21个，农村金融信用市1个（安顺信用市），农户小额信用贷款16.28亿元，占各项贷款余额的38.15%，不良贷款率为3.13%。